Какую сумму выбрать для первого взноса по ипотеке

Стартовые вложения при оформлении ипотеки необходимы, ведь они подтверждают надёжность заёмщика. Без первоначального взноса ипотеку не одобрят, так как в этом случае для банка повышается риск потерять свои средства. Эти деньги влияют не только на одобрение кредита, но и на условия по нему.

Почему банки требуют первый взнос

Жилая недвижимость стоит дорого, клиент занимает на её покупку серьёзную сумму, поэтому на выплату кредита дают не один год. Например, ипотека с первоначальным взносом в Альфа-Банке оформляется на срок до 30 лет. Это позволяет клиенту выплачивать понемногу основной долг и проценты, сохраняя привычный образ жизни. А банк помогает, предлагая выгодные условия:

• выбор из множества ипотечных программ, в числе которых льготные;

• цифровую сделку без посещения отделения или с единственным визитом для подписания договора;

• предварительное одобрение онлайн-заявки за пару минут и окончательное решение за два дня;

• возможность занять деньги на покупку жилья без подтверждения дохода, а только по паспорту.

Чтобы воспользоваться любым предложением, клиенту достаточно внести 15% стоимости недвижимости. На ипотечные деньги можно купить квартиру у компании-застройщика или частного лица, дом, таунхаус, дачу. Первоначальный взнос даёт право участвовать в семейной и дальневосточной программах, программе для сотрудников ИТ-компаний, а также взять новостройку с господдержкой.

А если вложить больше минимума

Чем больше собственных денег есть у клиента, тем меньше сумма, которую нужно занимать в банке. Значит, снижается переплата по ипотеке и риски превысить финансовую нагрузку, заполучить штраф, испортить кредитную историю, лишиться купленной недвижимости. Уменьшение расходов заёмщика происходит не за счёт снижения процента, а путём сокращения величины ежемесячного платежа. Рассмотрим пример с квартирой, которая стоит 5 млн ₽.

• Клиент сделал первоначальный взнос в размере 15%, то есть 750 000 ₽. По условиям программы с господдержкой банк может одолжить ему 4,25 млн ₽ под 8% на срок до 30 лет. То есть ежемесячный платёж по ипотеке составит 31 185 ₽, а общая переплата за всё время — почти 6,9 млн ₽.

• Допустим, стартовая сумма увеличена до 25% — это 1,2 млн ₽. Теперь занять нужно только 3,77 млн ₽. То есть в месяц придётся платить 27 656 ₽, а общая переплата снизится до 6,18 млн ₽. Выгода для клиента от более крупного первого взноса составит 720 000 ₽. И это при сохранении изначального срока погашения кредита.

В Альфа-Банке можно закрыть ипотеку и досрочно. Если вернуть деньги не за 30, а за 25 лет, при тех же условиях кредитования общая переплата уменьшится заметнее — до 4,96 млн ₽.

На что ещё влияет первый взнос

Благодаря увеличенной сумме первоначального платежа можно занять в банке более крупную сумму, чем при минимальных 15%. Тогда реально купить квартиру подороже — просторнее, в лучшем районе, с качественным ремонтом. Или переехать из маленького города в крупный, где недвижимость стоит больше, но и жизнь комфортнее. Ведь в Альфа-Банке необязательно брать ипотеку по месту жительства и регистрации. Можно оформить её в городе, в котором клиент покупает жильё.

С высоким стартовым платежом погашать ипотечный кредит проще благодаря лучшим условиям и меньшим расходам. Поэтому заёмщику выгодно внести до 20–30% цены жилья. Для этого используют в том числе материнский капитал и другие государственные субсидии.