В любой экономике кредит играет важную роль, поскольку помогает начинать новые бизнес-проекты и стимулирует потребление. Кредитование осуществляется всегда на возвратной и платной основе. Однако у кредитора всегда есть риск того, что кредит возвращен не будет (это явление так и называется – кредитный риск, и существуют различные способы его страхования). В частности, кредит чаще всего выдается под определенное обеспечение. Обычно это залог (то есть какие-то материальные ценности – товары на складе, недвижимость, оборудование, автомобили). Однако есть и другие варианты – залог ликвидных ценных бумаг, особого рода страховые полисы, а также гарантии посредников (в этом качестве могут выступать как юридические, так и физические лица).
Существуют разные виды кредитов и залогов http://rmic.ru/uslugi. Банковский кредит предоставляется юридическим лицам и предпринимателям, причем в данном случае очень важна его целевая направленность, то есть банк выдает деньги под оговоренную цель, которая четко фиксируется в кредитном соглашении – например, на приобретение оборудования или пополнение оборотных средств. Заемщик берет кредит для того, чтобы повысить свою прибыль, и создаются условия для возврата и самой ссуды, и процентов по ней. Потребительский кредит физическим лицам не всегда выдается под какую-то определенную цель. Он существует в разных формах – может выдаваться наличными, может в качестве инструмента использоваться кредитная карта. Но банк должен быть уверен в том, что заемщик сможет его погасить – для этого и предоставляются справки с места работы. В отдельные категории выделяются такие ссуды физическим лицам, как ипотека (то есть под залог недвижимости) и автокредиты (то есть заем на покупку авто, причем он может быть как с залогом, так и без него).
В большинстве банков в отношении любого из этих кредитов используется принцип дифференцированности. На практике это означает, что в банке практикуют разный подход к разным категориям заемщиков, при этом учитываются их реальные возможности выплатить сумму по кредиту, да еще и с процентами. Условия кредитования, в том числе все требования к залогу и величина процентных ставок также определяются индивидуально в каждом конкретном случае. Учитывается при этом и кредитная история клиента.
