Банки комплексно подходят к рассмотрению заявок на выдачу кредита. Один из ключевых факторов при оценке платежеспособности потенциального клиента — размер кредитной нагрузки. Рассказываем, что это такое, почему важно самостоятельно уметь оценивать долговые обязательства и как это сделать проще всего.
Кредитная нагрузка как критерий оценки заемщика
Кредитная нагрузка — отношение платежей по обязательствам перед финансовыми организациями к подтвержденным доходам заемщика. Чем меньше доля выплат по долгам, тем выше вероятность их возврата.
Банки по-разному оценивают потенциальных заемщиков, но в большинстве случаев в кредите будет отказано, если выплаты по долгам будут превышать половину дохода заемщика.
Для оценки финансовых возможностей кредитополучателей банкам достаточно следующих данных:
- размер официального дохода. Учитывается доход всей семьи;
- характер занятости. Имеет значение профессия и стаж работы;
- количество иждивенцев. Принимается во внимание наличие недееспособных членов семьи и детей;
- действующие обязательства. Сюда относятся кредиты, займы, рассрочки и т.п.
Несмотря на то, что показатель долговой нагрузки учитывает только отношение платежей по долгам к размеру зарплаты, большое значение имеет наличие собственного жилья. Плата за аренду может составлять существенную часть обязательных расходов и стать определяющим фактором при оценке заемщика.
Но даже если долговая нагрузка нулевая, заявитель соответствует идеальному платежеспособному возрасту в 30-40 лет, проживает в регионе с низким уровнем безработицы, а его доходы в несколько раз превышают расходы, в выдаче денег могут отказать из-за плохой кредитной истории.
Самостоятельный расчет долговых обязательств
Самый простой алгоритм расчета кредитной нагрузки, который можно использовать, выглядит следующим образом:
- определение совокупного подтвержденного дохода на семью;
- оценка обязательных расходов с учетом величины прожиточного минимума, характерного для региона проживания заемщика;
- учет платежей по текущим обязательствам перед финансовыми организациями.
Шансы на одобрение кредита считаются высокими при показателе долговой нагрузки не более 30%.
Если семья из двух взрослых и одного несовершеннолетнего имеет совокупный среднемесячный доход в 100 тыс. руб., то при прожиточном минимуме в 10 тыс. руб. она может рассчитывать на кредит с ежемесячными платежами по долгу в 20 тыс. руб. В этом случае кредитная нагрузка составит примерно 30%.
Долговая нагрузка рассчитывается банками с учетом размера официального дохода. Наличие подработок без документального подтверждения не влияет на вердикт при рассмотрении заявок. Если деньги нужны срочно и на короткий промежуток времени, можно взять срочный займ через интернет в компании «495 Кредит». Услуги доступны любому совершеннолетнему гражданину РФ — для этого достаточно иметь российский паспорт. Заявки рассматриваются в течение считанных минут: 9 из 10 одобряются, и деньги практически мгновенно переводятся на карту.
